משכנתא - בחירת המסלול האופטימלי
בחלק זה אסביר באופן כללי ביותר על המסלולים השונים יתרונם וחסרונותיהם על מנת להקנות ידע והבנה בסוגי המסלולים הנפוצים.
אני רוצה לציין בפרוש כי להבנת מלוא הנושא אזדקק לספר שלם מכיוון שכל מסלול טומן בחובו עולם שלם של מונחים כלכלים הן ברמת המיקרו והן ברמת המאקרו.
לכן היריעה באתר זה קצרה מידי כמו כן במידה ואכנס לעובי הקורה בנושא זה אזדקק להסביר נושאים כלכלים ומשתנים כלכלים שהינם רחוקים ביותר ממהות מדריך זה ולכן אני מתאר באופן כללי ביותר את כל אחד מהמסלולים ובקצרה ובתמצית את יתרונותיו וחסרונתיו,
בפגישה אישית אוכל לפרוס את מלוא היריעה אך אין אני עוסק בכך, ישנם יועצי משכנתאות אוביקטיבים שיכולו לתת שירות מסוג זה ולחסוך סכומים ניכרים בתהליך לקיחת המשכנתא.
כאשר אנו מחליטים לקחת משכנתא ניתן כיום לקצר את התהליכים על ידי שימוש בכלים שהאינטרנט מעניק לנו, על ידי מילוי טופס פשוט נוכל לייצר תחרות בין הבנקים על הזכות לתת לנו משכנתא.
בעזרת יועץ משכנתא נוכל לחסוך עשרות אלפי שקלים ולקבל משכנתא בתנאים מיטביים, העידן האינטרנטי במיטבו, וכל זאת בלי לקום מהכיסא !.
קצרו את הדרך למשכנתא מיטבית , תנו לבנקים לרוץ אחריכם מבלי לקום מהכיסא, חסכו זמן רב ופגישות מתסכלות - מכרז משכנתא
ממה מורכבת המשכנתא?
הקרן
הקרן מייצגת את סכום ההלוואה , כיום הבנקים נותנים משכנתא בשיעור שמגיע ל 60 אחוז מערך הנכס אך ניתן להגדיל את אחוז המימון בעזרת חברת EMI.
סכום ההחזר החודשי
הסכום אותו נשלם לבנק מידי חודש, הבנק יאשר בדרך כלל החזר שמגיע עד לרף של עד 30 אחוז מהכנסותיכם.
מסלול המשכנתא
ישנם מספר מסלולי החזר , כאשר ניתן לבנות תמהיל ביניהם על מנת לנצל את המצב הכלכלי ושיעורי הריביות על מנת לייצר את המשכנתא המתאימה לכם ביותר. אפרט על כל אחד מהמסלולים ויתרותיו בהמשך.
הריבית
הפרמיה שנשלם לבנק על הכסף אותו הוא נותן לנו.
סוגי המסלולים במשכנתא:
הצמדה למדד המחירים לצרכן בריבית קבועה
יתרונות - הלוואה זו נוחה לזוגות צעירים מכיוון שהיא מאפשרת החזר התחלתי נמוך הגדל עם הזמן, בהנחה שעם הזמן מקורות ההכנסה שלכם יגדלו עקב ותק כמו כן ישנה ודאות מסוימת בהצמדה למדד.
חסרונות - ככל שהמדד עולה יעלה גם החזר המשכנתא , במידה ויגיע אליכם סכום כסף ותרצו לפרוע את המשכנתא תשלמו תצטרכו לשלם קנס פרעון מוקדם והפרשי ריביות במידה וישנם.
הצמדה לריבית הפריים
הלוואה זו צמודה לריבית הפריים שנגזר מריבית בנק ישראל .
יתרונות - ניתן לפרוע את הריבית כולה או חלקה בכל עת ללא קנס, כיום ריבית זו נמוכה.
חסרונות - ריבית הפריים משתנה ולכן גובה ההחזר משתנה וקיים אלמנט של אי ודאות.
הצמדה לשער מטבע חוץ
משכנתא זו מיועדת לתושבי חוץ או לבעלי הכנסה במטבע זר , המטבעות הנפוצים אליהם מוצמדת המשכנתה הם דולר או יורו, אם אינך מבין במט"ח וזה עיסוקך לא היתי ממליץ על ריבית זאת תחום המט"ח הוא אחד התחומים הסבוכים ביותר והקשים לניבוי עקב ריבוי הגורמים המעורבים.
יתרונות - במידה ושער המטבע ירד יקטנו התשלומים החודשיים, אין קנס על פרעון מוקדם.
חסרונות - במידה ושער המטבע יעלה יעלו התשלומים החודשיים.
הלוואה בריבית קבועה
הלוואה זו היא בעלת החזר קבוע במשך כל התקופה.
יתרונות - החזר קבוע שמאפשר תכנון פיננסי ובטחון.
חסרונות - קנס ביציאה על פרעון מוקדם.
לחצו כאן לחיפוש דירה יעיל מהיר ונוח וגישה למאגרי הנדל"ן הגדולים בארץ
באיזה מסלול כדאי לנו לבחור ?
התשובה לשאלה זו אינה מוחלטת ומורכבת ממספר גורמים עצום וכולל הרבה משתנים ונעלמים והנחות הדבר החשוב ביותר שיש להבין שאין לחפש את המשכנתא עם שיעור הריבית הנמוך ביותר אלא לתפור את המשכנתא על פי מידה הטובה לנו ביותר בהתאם לנתונים הפיננסים שלנו ,
מסלול המשכנתא לזוג שהכנסתותיו לא צפויות לגדול בטווח הרחוק כדאי שיקח מסלול הלוואה בריבית קבועה עם החזר קבוע.
אם אתם מניחים כי סכום כסף גדול אמור להשתחרר בשנים הקרובות כדאי לבחור במסלול שבו הקנס על פרעון מוקדם לא קיים כגון הצמדה לריבית הפריים, לזוג שמניח וצפוי שהכנסתו תגדל בעתיד עקב ותק וכדומה כדאי שיבחר במסלול שצמוד למדד , לכן אין תשובה מוחלטת אך חשוב מאוד לבנות את מסלול ההחזר על פי המבנה הפיננסי המתאים לכם בדיוק.
מכיוון שקשה עד לא ניתן לצפות מהלכים כלכלים עתידיים ותקופת המשכנתא היא ארוכה עצתי היא לחלק את סכום המשכנתה לכמה מסלולים וכך לפזר את הסיכונים שבאי עמידה מהחזר עקב שינוי פיננסי קיצוני.